Цифровые финансовые продукты и услуги: понятие, характеристики и изменения, вызванные финансовыми рисками

Глобальные тенденции цифровизации меняют поведенческие характеристики и потребности клиентов в финансовых услугах. На финансовом рынке стало новой тенденцией предоставление коммерческими банками интеллектуальных, онлайновых и персонализированных цифровых продуктов и услуг через мобильные терминалы. Появление цифровых финансовых продуктов и услуг повышает эффективность распределения ресурсов финансового рынка и эффективность коммерческих банковских услуг. В то же время клиенты пользуются также эффективными и удобными бездокументарными банковскими услугами. В данной статье анализируется новейшая научная литература, посвященная определению понятия «цифровые финансовые продукты и услуги». На этой основе данное понятие определяется путем всестороннего анализа новых требований к финансовым продуктам и услугам, цифровизации финансовых продуктов и каналов финансовых услуг. Кроме того, обобщаются их характеристики и анализируются изменения, вызванные финансовыми рисками. В исследовании автор использовал как общенаучные, так и частные методы, такие как описание, дедукция, индукция, сравнение, наблюдение и систематическое исследование.

В результате исследования было обнаружено, что бездокументарные, мобильные и персонализированные услуги стали основными новыми требованиями эпохи цифровой экономики. Цифровые финансовые продукты и услуги, предоставляемые банками потребителям через онлайновые или мобильные цифровые каналы, становятся основой для удовлетворения новых потребностей цифровой эпохи. Их характеристики отражены в пяти аспектах: онлайн-мобильность, цифровизация, интеллектуализация, бездокументарность и сценография, которые вызвали значительные изменения в коннотации традиционных финансовых рисков. Финансовые риски имеют большую сложность, интерсекциональность, разнообразие и проводимость. 

1. Popelo O., Dubyna M., Kholiavko N. World experience in the introduction of modern innovation and information technologies in the functioning of financial institutions // Baltic Journal of Economic Studies. 2021. Vol. 7, No. 2. P. 188–199.

2. Sardana V., Singhania S. Digital technology in the realm of banking: A review of literature // International Journal of Research in Finance and Management. 2018. Vol. 1, No. 2. P. 28–32.

3. Gomber P., Koch J.-A., Siering M. Digital finance and FinTech: Current research and future research directions // Journal of Business Economics. 2017. Vol. 87, No. 5. P. 537–580.

4. Durai T., Stella G. Digital finance and its impact on financial inclusion // Journal of Emerging Technologies and Innovative Research. 2019. Vol. 6, No. 1. P. 122–127.

5. Швейковская Д.И., Васюкова Л.К. Цифровой финансовый продукт: понятие и экономическое содержание // Исследование инновационного потенциала общества и формирование направлений его стратегического развития: сборник научных статей 10-й Всероссийской научно-практической конференции с международным участием (Курск, 30 декабря 2020 г.). Курск: Издательство Юго-Западного государственного университета, 2020. Т. 2. С. 251–255.

6. Юсупова О.А., Бобровских А.И. Цифровизация банковских услуг в РФ // Наука, инновации и технологии: от идей к внедрению: материалы Международной научно-практической конференции (Комсомольск-на-Амуре, 7–11 февраля 2022 г.). Комсомольск-на-Амуре: Издательство Комсомольского-на-Амуре государственного университета, 2022. С. 181–184.

7. Ло Цзюньлинь. Исследование доступности цифровых финансовых услуг в экономическом развитии сельского хозяйства // Сельскохозяйственное развитие экономики. 2021. № 10. С. 22–24.

8. Digital Financial Services. April 2020 // World Bank Group. URL: http://pubdocs.worldbank.org/en/230281588169110691/DigitalFinancialServices.pdf.

9. Agur I., Peria S.M., Rochon C. Digital Financial Services and the Pandemic: Opportunities and risks for emerging and developing economies// International Monetary Fund Research. 2020. URL: https://www.imf.org/~/media/Files/Publications/covid19-special-notes/en-specialseries-on-covid-19-digital-financial-services-andthe-pandemic.ashx.

10. Statista – The Statistics Portal for Market Data. URL: https://www.statista.com.

11. Askar M.A.A., Aboutabl A., Galal A. Using social media analytics in the banking industry to drive business advantage // Journal of Southwest Jiaotong University. 2022. Vol. 57, No. 4. P. 405–415.

12. Лю Янь. Финансовый мир и логика инвестиций в цифровую эпоху // Данные. 2021. № 9. С. 17–21.

13. Haralayya B. How digital banking has brought innovative products and services to India // Journal of Advanced Research in Quality Control and Management. 2021. Vol. 6, No. 1. P. 16–18.

14. Dziamulych M., Stashchuk O., Korobchuk T., Mostovenko N., Martyniuk R., Strelkova J., Grebeniuk N. Banking innovations and their influence on the formation of banking // Journal of Interdisciplinary Research. 2021. No. 2. P. 108–112.

15. Lyons A.C., Kass-Hanna J. The Evolution of Financial Services in the Digital Age // Handbook of Personal Finance. Berlin: Walter de Gruyter, 2021. P. 1–18.

16. Медведева О.Е., Аюпов А.А. Своп-контракт как инструмент управления финансовыми рисками в операциях лизинга // Экономические науки. 2009. № 53. С. 277–281.

17. Стурикова Л.В., Аюпов А.А. Экономические основы формирования и управления портфелем облигаций негосударственных пенсионных фондов и страховых компаний // Вестник Казанского технологического университета. 2008. № 6. С. 275–279.